智能体商业正成为电商与支付领域最热的话题。蚂蚁集团CEO韩歆毅断言其“ChatGPT时刻”已到来，PayPal、万事达卡高管也一致认为AI正从辅助决策向订单交易环节延伸。标普全球调查显示，超三分之二商户预测未来三年智能体自主发起交易将占电商总量10%以上；Adobe数据显示，今年一季度39%消费者已用AI助手网购，AI流量转化率比传统渠道高42%。
PayPal中国区销售负责人苏磊将智能体商业分为三阶段：消费者用大模型多模态搜索比价；每人拥有商业智能体辅助决策；智能体获授权后直接代为购物，最终走向“Agent对Agent”对话模式。他认为这可能彻底改变“输入关键词再上平台购买”的购物路径，商户侧也出现大量“一人创业公司”，新一代“AI Native”创业者正借助AI工具开展跨境业务。
但变化越快问题越多。韩歆毅提出智能体行动必须回答：代表谁、授权边界在哪、交易与资金是否安全、欺诈如何防范、责任如何界定。苏磊指出，根源在于过去围绕“人”建立的风控与数据体系被打破——智能体交易不遵循人类消费习惯，支付底层与风控模型都需重建。
此外，智能体决策失误或欺诈带来的退款、未授权异议等“权责归属”问题仍是行业共性难题。数据隔离与隐私保护同样棘手，跨境业务涉及国内外大模型差异与各国监管要求，如何推动数据互联互通仍需同业共同探索。只有当适配智能体商业的基础设施搭建完成，这套体系才能真正跑通。